房贷贷款年化利率一般是多少

房贷贷款年化利率根据银行政策和借款人资质有所差异。目前国有大行首套房贷款利率约3.85%至4.2%，二套房利率上浮0.3至0.8个百分点。商业银行利率普遍在4.2%至5.5%之间，优质客户可享受LPR基础利率减20个基点的优惠。公积金贷款利率更低，5年以上仅为3.1%，是购房者的经济选择。利率受央行政策、市场资金面影响，2023年以来呈现稳中有降趋势。

不同城市和贷款产品导致利率差异明显。一线城市如北京、上海首套房利率普遍在4.0%左右，而三四线城市可能低至3.65%。固定利率产品比浮动利率高0.2至0.5个百分点，但能规避未来上涨风险。组合贷款中商业部分利率高于公积金部分，形成加权平均利率。借款人信用评分达720分以上可获利率优惠，每提高50分可降低0.1个百分点。提前还款政策也影响实际利率成本，部分银行收取1至3个月利息作为违约金。