等额本息最后几年还的都是利息吗

等额本息还款方式下，每月还款金额固定，但本金和利息比例会随时间变化。贷款初期，利息占比高，本金占比低。随着时间推移，利息部分逐渐减少，本金部分增加。30年贷款的最后几年，利息占比大幅下降，本金占比显著提高。以100万元贷款为例，30年期最后5年，每月还款中本金占比超过80%，利息不足20%。贷款期限越短，这种变化越明显。

等额本息还款结构设计上确保每月还款额相同，但利息计算基于剩余本金。贷款剩余本金越少，产生的利息自然越少。20年期贷款的最后3年，每月还款中本金部分可达85%以上。15年期贷款的最后5年，利息占比降至30%以下。还款中期是利息与本金比例变化的关键阶段，最后几年实际归还的主要是贷款本金，而非利息。这种结构设计使借款人能够平稳规划家庭财务。