买房贷款是算月息还是年息的

房贷计算使用的是月息而非年息。银行会将年利率除以12个月得到月利率，再乘以贷款本金计算每月利息。30万元贷款，年利率4.9%，月息就是304.17元。月供计算包含本金和利息两部分，前期利息占比大，后期本金占比逐渐增加。这种计算方式让还款压力分散到每个月，更符合收入周期。

房贷实际年化成本高于名义年利率。30万元贷款30年期，年利率4.9%，总利息约27万元。银行采用等额本息或等额本金方式计算，前者每月还款额固定，前期利息多；后者每月本金固定，总利息少。提前还款可减少总利息支出，但部分银行会收取违约金。房贷利息计算复杂，建议使用专业计算器精确评估。