房贷一般是商业贷还是公积金贷款

房贷主要分为商业贷款和公积金贷款两种形式。商业贷款由银行提供，利率较高但审批速度快，适合急需购房且公积金余额不足的人群。公积金贷款利率低，可节省大量利息支出，但额度有限，审批周期长。许多购房者会组合使用这两种贷款方式，既降低利息压力又能满足资金需求。2022年数据显示，一线城市商业贷款占比达65%，二三线城市公积金贷款使用率更高。

公积金贷款优势明显，5年以上利率仅3.1%，比商业贷款低2个百分点左右。商业贷款额度高，最高可达房产评估值的8成，适合购买高价房产。公积金贷款额度与个人缴存年限挂钩，缴存10年以上可贷额度最高达40万元。组合贷款则结合两者优势，先使用公积金贷款额度，不足部分用商业贷款补足，2023年全国组合贷款占比达18%，成为越来越多购房者的选择。