房贷是提前还款划算还是缩短年限

提前还款确实能节省利息支出。贷款30万元，期限20年，利率4.9%，总利息约28万元。提前还款10万元，可减少利息约9万元。银行计算利息采用"先息后本"方式，本金减少后，利息自然降低。多数银行允许每年提前还款1-2次，每次最低1万元。提前还款后，可选择保持月供不变，缩短还款期限；或保持期限不变，降低月供压力。

缩短年限同样能大幅减少总利息。将30年贷款缩短为20年，同样贷款30万元、利率4.9%，总利息从约36万元降至28万元，节省8万元。年限越短，平均利率往往越低，5年期贷款利率可能比30年期低0.5个百分点。缩短年限后，月供增加但总支出减少，适合收入稳定、计划长期居住的购房者。银行提供多种还款方案，可根据自身财务状况灵活选择。