持牌消费金融属于金融机构吗

持牌消费金融确实是金融机构。这类机构获得中国银保监会批准的金融牌照，专门提供个人消费贷款服务。消费金融公司接受严格监管，资本充足率、拨备覆盖率等指标都有明确要求。这些公司通过吸收股东存款、同业拆借等方式获取资金，再以贷款形式发放给消费者。国内已有30多家持牌消费金融公司，如招联消费金融、马上消费金融等，业务范围覆盖全国。

持牌消费金融与传统银行有明显区别。消费金融公司贷款额度一般在20万元以下，期限不超过5年，审批流程更快，放款时间通常只需1-3天。这类机构专注于小额、分散的个人消费贷款，不吸收公众存款，资金来源相对单一。消费金融公司年化利率在4%-24%之间，根据借款人资质和产品类型差异化定价。风控模型采用大数据和人工智能技术，审批效率远高于传统银行贷款。