利率是央行还是银行决定的

利率由央行和银行共同决定。央行设定基准利率，影响整个金融系统的资金成本。银行根据央行基准利率，结合自身资金成本、风险评估和市场竞争，确定具体贷款和存款利率。例如，央行将基准利率下调0.25个百分点，银行可能会相应降低贷款利率0.3-0.5个百分点，同时存款利率下调0.2-0.3个百分点。这种调整直接影响企业和个人的借贷成本。

银行在利率决策中拥有自主权。不同银行根据自身经营策略、客户群体和风险偏好，制定差异化利率。大型银行资金成本低，可提供更优惠的贷款利率；小型银行为吸引存款，可能提供更高的存款利率。同一产品在不同银行的利率差异可达1-2个百分点。银行通过调整利率来平衡资金来源与运用，确保盈利能力和市场竞争力。