年利率刚好36是高利贷吗

年利率达到36%已经远超法律保护范围。中国法律规定民间借贷利率不得超过一年期贷款市场报价利率的4倍，目前这个数字约在13%左右。36%的年利率意味着借款1万元一年需支付3600元利息，实际负担极重。银行信用卡年化利率约18%，消费贷款一般在15%以下，36%几乎是正规金融机构利率的2倍。这种高利率容易导致借款人陷入债务循环，无法按时还款时会产生额外罚息，形成恶性循环。

从国际比较角度看，36%的年利率属于高利贷范畴。美国多数州设定了 payday loans（发薪日贷款）的最高利率上限，一般在36%左右。欧盟国家对消费贷款利率有严格限制，平均在7%-15%区间。36%的高利率会使小额借款人承受巨大经济压力，1万元借款一年后需还款13600元，远超本金。这种利率水平往往针对信用记录较差的人群，缺乏合理风控措施，存在较大金融风险和社会问题。