人寿保单退保是按什么计算的

人寿保单退保计算主要基于保单的现金价值。现金价值等于已缴纳保费减去保险公司扣除的各项费用，包括初始费用、管理费和风险保障成本。保单持有时间越长，现金价值越高。具体计算方式：第一年现金价值最低，可能只有已缴保费的30%-40%；第三年约50%-60%；第五年可达70%-80%。分红型保单还包含未分配红利，万能险有结算利息，投连险则按投资账户实际价值计算。

退保损失与保单类型直接挂钩。定期寿险基本没有现金价值，退保只能拿回少量已缴保费。终身寿险前期退保损失大，10年后现金价值逐渐超过已缴保费。年金险前5年退保 penalty 高，10年后退保可获得累计本金加利息。意外险和医疗险属于消费型，退保无法拿回保费。保单贷款会影响退保金额，未还清贷款会从现金价值中扣除。不同保险公司退保计算规则存在差异，具体需查看保单条款。