房贷利率是浮动利率还是固定利率

房贷利率选择取决于个人财务规划。固定利率在整个贷款期间保持不变，提供稳定还款预期，适合风险厌恶型借款人。浮动利率则随市场基准调整，初期往往低于固定利率，但存在上升风险。当前市场环境下，5年期固定利率约为4.5%，而浮动利率可低至3.8%。选择固定利率可锁定长期成本，避免未来利率上涨带来的负担；选择浮动利率则能在利率下降时享受优惠，但需承担未来加息风险。

银行产品设计与市场需求直接关联固定与浮动利率房贷。国内多数银行提供固定期限1至10年的选择，超过10年固定利率产品较少见。浮动利率多与LPR挂钩，调整周期通常为每年1次。数据显示，过去10年中，浮动利率房贷客户平均节省利息支出约总还款额的8%。经济下行周期，央行降息时浮动利率优势明显；通胀高企环境下，固定利率能更好抵御购买力下降风险。借款人应结合自身收入稳定性、风险承受能力和市场预期做出选择。