房贷提前还款什么方式最合适

房贷提前还款最合适的方式是缩短年限而非减少月供。银行数据显示，选择缩短年限可节省更多利息。30万贷款，20年期，利率4.9%，每月还款1975元。提前还款10万后，若选择缩短年限至15年，月供增至2244元，总利息节省12.6万。若选择减少月供至1580元，仅节省利息8.3万。缩短年限让本金更快减少，利息支出自然降低。提前还款后，银行会重新计算还款计划，缩短年限能让资金效率最大化。

提前还款时机选择也很关键。贷款初期1-5年是黄金还款期，这期间利息占比最高。30万贷款20年期，前5年利息占总还款额近40%。第6年开始，本金占比逐渐增加。建议在贷款前3-5年集中还款，能最大程度减少利息支出。等额本息还款方式下，前期还款中利息占比较高，提前还款效果更明显。商业贷款组合公积金贷款时，优先偿还商业贷款部分，利率更高，节省利息更多。