什么是保险逆向选择理财产品

保险逆向选择理财产品是指保险公司利用精算定价模型，针对特定人群设计的高收益产品。这类产品往往吸引风险较高的客户，因为健康人群会认为保费过高，而健康状况不佳的客户则觉得物有所值。保险公司通过设置等待期、免赔额和除外责任来平衡风险。市场上常见的产品有重大疾病险和医疗险，客户需要通过健康告知，保险公司根据评估结果决定是否承保及费率水平。

逆向选择理财产品存在明显的信息不对称问题。保险公司掌握的数据显示，购买高保额产品的客户往往有更高的理赔概率。某保险公司数据显示，投保前6个月内刚做过体检的客户，理赔率是普通客户的3倍以上。产品设计上，保险公司会设置更长的观察期和更严格的核保标准，如将甲状腺结节客户分为4级，不同级别对应不同的承保条件。这种产品在市场上占比约15%，主要面向35岁以上人群。