住房贷款哪种方式划算

固定利率住房贷款在市场波动时提供稳定保障，利率锁定期间月供不变，便于家庭财务规划。当前5年期固定利率约4.2%，比浮动利率高0.3个百分点，但央行连续加息周期中，固定利率客户已节省1.8万元利息。银行数据显示，过去10年固定利率客户平均少付2.3万元利息，适合收入稳定、计划长期持有房产的家庭。

公积金贷款利率仅3.1，远低于商业贷款，100万元贷款30年可节省利息28万元。组合贷款结合商业贷款和公积金贷款优势，先还公积金部分再还商业部分，整体利息支出减少15万元。提前还款时优先偿还高利率部分，可进一步降低总利息支出，适合有稳定公积金缴存的职工家庭。