房贷最后几年都是本金吗

房贷最后几年并非全是本金。贷款初期，利息占比高，本金占比低。随着时间推移，利息逐渐减少，本金占比增加。以30年贷款为例，前10年利息约占还款额的70%，中间10年利息占50%，最后10年利息降至30%左右。最后几年确实本金占比提高，但仍包含一定利息。不同还款方式(等额本息/等额本金)会影响这个比例。

房贷最后几年的还款结构取决于贷款类型和期限选择。商业贷款和公积金贷款的计算方式不同，期限长短直接影响最后几年的构成。20年期贷款最后5年本金占比约75%，15年期贷款最后3年本金占比达80%以上。提前还款会改变这一比例，部分提前还款后，剩余期限的最后几年本金占比会更高。借款人可通过贷款合同了解具体还款计划。