房贷一般都是商业贷款吗

房贷不全是商业贷款，还有公积金贷款和组合贷款三种主要类型。商业贷款利率较高，目前5年期以上基准利率4.3%，适合收入稳定人群。公积金贷款利率低，5年以上仅3.1%，但受公积金缴存额限制。组合贷款结合两者特点，最高可贷额度达房价70%，月供压力分散。北京、上海等一线城市商业贷款占比超60%，二线城市公积金贷款使用率约40%。

房贷选择需考虑个人资质和需求。商业贷款审批快，3-5个工作日放款，适合紧急购房者。公积金贷款周期长，需15-30天，但总利息节省10-20万。组合贷款适合公积金余额不足者，可贷额度计算公式为：房价×70%-(公积金可贷额)。2023年数据显示，全国房贷中商业贷款占65%，公积金贷款占25%，组合贷款占10%，比例因城市政策差异明显。