等额本息还了几年改成等额本金划算吗

等额本息改为等额本金是否划算取决于还款时间点。贷款前5年，等额本息的利息占比高，此时转换可节省不少利息支出。假设贷款100万元，30年期，利率4.5%，已还5年后，剩余本金约91万元。继续等额本息总利息约76万元，改为等额本金总利息约65万元，可节省11万元。转换需支付手续费，一般为剩余本金的1-3万元，实际节省8万元左右。

等额本金前期还款压力大，但总利息少。贷款10年后转换，剩余本金约78万元，等额本金比等额本息节省利息约6万元。贷款20年后转换，剩余本金约50万元，节省利息仅2万元。越早转换越划算，但需评估自身还款能力。等额本金前期月供比等额本息高约20%-30%，需确保家庭收入能承受。