人寿保险的计算基础是什么

人寿保险计算基于死亡率表、利率和费用三大核心要素。死亡率表显示不同年龄段人群的死亡概率，保险公司通过这些数据预测赔付风险。利率影响资金增值，保险公司将保费投资获取收益，用于未来赔付。费用包括销售佣金、管理成本和利润 margin，这些都会反映在保费中。30岁男性购买20万保额的定期寿险，年保费约1500元，就是综合这些因素计算得出。

保险金额确定考虑个人收入、家庭负债和未来支出。房贷50万、子女教育金20万、配偶生活费10万，总需求80万，保险金额至少应覆盖这些项目。年龄越小保费越低，相同保额下25岁比45岁便宜40%左右。健康人群享受更优费率，标准体比次标准体便宜25%。吸烟者保费比非吸烟者高30%，因为吸烟者风险更高。