房贷利率是年化还是月息

房贷利率明确以年化形式计算，银行宣传材料中标注的利率都是年化数值。实际月供计算时，银行会将年化利率除以12得到月利率。一套300万元的房子，30年期贷款，年化利率4.3%，每月还款额约14756元，总利息约231万元。若误将月利率4.3%计算，每月需还款12万元，30年总还款高达4320万元，明显不合理。所有房贷合同都会清晰注明年化利率，借款人需仔细核对。

房贷还款方式有等额本息和等额本金两种。等额本息每月还款额固定，前期利息占比高，后期本金占比高。等额本金每月还款本金固定，利息递减，总利息较少。100万元贷款，20年期，年化利率4.9%，等额本息月供约6544元，总利息约57万元；等额本金首月月供8750元，末月月供约4197元，总利息约49万元。借款人应根据自身收入情况选择合适方式。