不良贷款率是风险指标

不良贷款率直接反映银行资产质量。银行贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称不良贷款。计算公式为不良贷款余额÷总贷款余额×100%。中国银行业监督管理委员会规定，商业银行不良贷款率需控制在5%以下。2022年某国有大行不良率为1.37%，股份制银行为1.53%，均低于监管红线。高不良率意味着借款人违约风险上升，银行需计提更多拨备，利润空间被压缩。日本银行业在1990年代不良率曾高达8.4%，导致经济长期停滞。

不良贷款率影响银行资本充足水平。银行资本用于吸收意外损失，不良贷款增加会消耗资本。巴塞尔协议要求核心资本充足率不低于4.5%，资本充足率不低于8%。某城商行因不良率攀升至6.2%，被迫发行50亿元补充资本。不良贷款率高企还会引发连锁反应：银行收紧信贷标准，企业融资难度加大，经济增长放缓。2008年金融危机期间，美国银行业不良率飙升至5.6%，信贷市场冻结，实体经济遭受重创。