公积金没钱了可以贷款吗

公积金账户余额不足时，仍然可以申请公积金贷款。贷款额度计算公式考虑了账户余额、缴存基数和月缴存额，即使余额为零，只要持续缴存满6个月且符合当地政策，仍能获得贷款。北京、上海等地规定最低缴存6个月即可申请贷款，额度可达月缴存额的12-15倍。广州允许余额不足的职工申请贷款，但最高额度会相应降低。

公积金贷款与商业贷款可组合使用，解决资金缺口问题。深圳、杭州等城市推出"组合贷"产品，公积金贷款不足部分可申请商业贷款补充。组合贷款利率低于纯商业贷款，能节省利息支出。南京、成都等地允许提取公积金冲抵贷款月供，减轻还款压力。公积金账户余额不足不影响贷款资格，关键是持续缴存记录和信用状况。