信用风险产生的因素

信用风险的产生源于借款人还款能力不足。企业过度负债、现金流断裂、经营状况恶化都会导致违约。经济下行周期中，行业整体萎缩，企业收入减少，还款压力增大。个人失业、收入下降、突发疾病也会使个人无法按时偿还贷款。历史数据显示，经济衰退期违约率上升30%以上，表明外部经济环境对信用风险有直接影响。

信用风险还与借款人信用历史和道德风险相关。借款人有逾期记录、多头借贷、频繁查询征信，违约概率更高。金融机构风控不严，放松贷款标准，审批流程简化，也会增加风险。贷款用途违规，资金流入股市、房地产投机领域，而非实际生产经营，还款来源不可持续，最终导致信用风险爆发。