房贷利率说的是月利率还是年利率

房贷利率指的是年利率，银行会按月计算利息。房贷合同中明确标注的利率是年化利率，比如5.3%的年利率意味着借款人每年需支付贷款金额5.3%的利息。银行计算月供时，会将年利率除以12得到月利率，再根据剩余本金计算当月利息。5年期100万元贷款，年利率4.9%，每月利息约4083元，全年总利息约4.9万元。年利率便于借款人比较不同贷款产品的实际成本，也符合金融市场的常规表述方式。

房贷月供计算涉及本金和利息两部分。等额本息还款方式下，每月还款额固定，但前期利息占比高，后期本金占比高。30年期100万元贷款，年利率5.0%，月供约5368元，其中首月利息约4167元，本金约1201元。随着时间推移，每月利息逐渐减少，本金增加。借款人可通过提前还款减少总利息支出，银行会重新计算还款计划。提前还款5万元后，总利息可减少约15万元，还款期限缩短约2年。