二十年房贷什么时候还清划算

提前还清房贷的最佳时间是在贷款前5-8年。这段时间利息占比最高，提前还款能大幅减少总利息支出。贷款100万元30年期，前5年还款中利息约占60%，提前还清可节省几十万元利息。银行收取的违约金一般在1-3%，与节省的利息相比往往划算。选择等额本息还款方式的家庭，前期利息负担更重，提前还款优势更明显。

房贷期限控制在15-20年较为合理。20年期月供压力适中，总利息支出可控。贷款100万元20年期，月供约6500元，总利息约56万元。相比30年期，总利息减少近一半。选择固定利率产品可规避未来利率上升风险。家庭收入稳定增长的情况下，保持适当负债有助于维持良好信用记录，为未来融资需求保留空间。