房贷什么时候还清房贷最划算

提前还清房贷在贷款前5年内最划算，银行前期利息占比高，前5年偿还本金可大幅减少总利息支出。贷款10年后再提前还款意义不大，此时已偿还大部分利息，剩余本金较少，提前还款节省的利息有限。选择等额本金方式，前期多还本金能显著降低总利息支出。

房贷利率下行周期不建议提前还款，保留现金投资收益更高。固定利率贷款在市场利率上升时提前还款更划算，可锁定低利率成本。资金用途明确时，将闲置资金用于高收益理财而非提前还款，年化收益超过房贷利率的部分即为净收益。个人财务状况稳定时，维持正常还款节奏更为合理。