商业贷款超过三年就不能转公积金了吗

商业贷款转公积金贷款没有严格的三年时间限制。借款人只要满足公积金贷款条件，随时可以申请转换。实际操作中，银行和公积金中心会审核借款人的信用记录、还款能力和房产状况。许多借款人在还贷1年后就成功转换，节省了大量利息支出。转换时需准备身份证、购房合同、原贷款合同等材料，不同地区要求略有差异，建议提前咨询当地公积金管理中心。

转公积金贷款能显著降低月供压力。以100万元贷款为例，商业贷款月供约5300元，转为公积金贷款后月供可降至4300元左右，每月节省1000元。公积金贷款利率更低，20年总利息差额可达20万元以上。借款人应关注自身还款能力变化，收入稳定后及时申请转换，减轻长期财务负担。转换后公积金账户需保持正常缴存状态，这是基本前提。