房贷是复利计息吗还是单利

房贷采用复利计息方式，利息按月计算并加入本金。房贷合同中明确写着"按月计息，按年复利"，意味着每月产生的利息会计入下月本金一起计算利息。30年期100万元房贷，年利率4.9%，首月利息约4083元，次月因本金增加，利息变为4090元，这种逐月递增的复利效应让总利息达到近90万元。

房贷复利计算体现在还款计划表上，银行使用等额本息或等额本金两种方式。等额本息每月还款额固定，前期利息占比高；等额本金每月本金固定，利息递减。100万元房贷，25年期，年利率5%，等额本息首月还款5846元，其中利息4167元；等额本金首月还款6500元，利息4167元，两种方式都体现了复利特性。