房贷一开始还的大都是利息

房贷初期还款中利息占比高，因为银行采用"先息后本"计算方式。贷款100万元，30年期，利率4.5%，首月还款约5067元，其中利息3750元，本金仅1317元。前5年还款中，利息占比超过80%，第10年利息占比仍有65%。这种结构让银行在前期收回大部分利息收益，降低风险。

这种还款方式对借款人初期压力较小，但总利息支出较高。同样100万元贷款，30年期总利息约82万元，比20年期多付32万元。提前还款能减少利息支出，贷款5年后提前还清50万元，可节省利息约28万元。借款人应评估自身财务状况，选择适合的还款期限和方式。