商品房封顶后才能用住房公积金贷款吗

商品房封顶后才能申请住房公积金贷款。开发商需取得《商品房预售许可证》，项目封顶是必要条件之一。北京、上海等城市规定主体结构封顶可放款，广州要求封顶后7个工作日内办理抵押登记。贷款额度根据账户余额和缴存年限计算，最高可达100万元。封顶前购房风险高，资金监管不到位易导致项目烂尾。

公积金贷款审批速度受项目进度影响。南京要求封顶后30个工作日内完成放款，成都规定封顶后银行需15个工作日内审批。贷款期限最长30年，利率比商业贷款低1-5个百分点。封顶后购房人需提供购房合同、身份证、收入证明等材料。银行会核实项目五证是否齐全，确保抵押物合法有效。