房贷利息超过贷款金额正常吗

房贷利息超过贷款本金的情况确实存在，尤其在长期贷款中。30年期100万元房贷，年利率5%，总利息约93万元，接近本金。20年期同样金额贷款，年利率4.5%，利息约51万元。高利率、长还款期限会导致利息累积。银行计算利息基于剩余本金，早期还款中利息占比大。通货膨胀环境下，实际还款价值随时间降低，银行设计产品时已考虑这一因素。选择等额本息方式，前期利息占比高；等额本金方式总利息较少，但前期还款压力大。

贷款产品结构决定了利息可能超过本金。5年期100万元贷款，年利率6%，利息约16万元；25年期同样金额，年利率5.5%，利息约85万元。央行基准利率变动影响实际支出，2015年降息周期中已贷款者享受低利率，新贷款人面临不同成本。提前还款可减少总利息，但部分银行收取违约金。贷款人需评估自身财务状况，选择合适期限和还款方式，避免过度负债影响生活质量。