5.635利率要提前还贷吗

5.635%的房贷利率确实偏高，提前还贷值得考虑。当前银行定期存款利率普遍在1.5%-2.5%之间，5年期国债收益率约2.6%，货币基金收益2%-3%。对比这些低风险投资回报，5.635%的贷款成本明显更高。提前还贷10万元，按剩余20年计算，可节省利息约11.3万元。资金闲置不如用来降低高息负债，尤其当手头有闲置资金且没有更高收益投资渠道时。

提前还贷能减轻未来财务压力，提高资金灵活性。月供5000元的贷款，提前还款20万元后，月供可降至约3500元，每月多出1500元流动资金。这笔钱可用于家庭应急基金、子女教育或养老规划。通胀环境下，今天的100万元购买力10年后大幅缩水，而固定利率债务的实际负担会随时间减轻。提前还贷相当于锁定当前低通胀时期的债务价值，长期看是明智的财务决策。