理财收益达到多少就能超过房贷利率

理财收益要超过房贷利率，关键看具体产品。银行定期存款年利率约2%，货币基金2-3%，债券基金3-5%，优质股票基金7-10%。房贷利率目前普遍在4-6%之间。若想稳定跑赢房贷，建议配置组合产品：60%资金放入债券基金或银行理财，年化4-5%；40%投入指数基金，长期收益8-12%。这样整体年化可达6-8%，轻松超过房贷利率。

理财收益超越房贷利率，核心在于资产配置策略。当前5年期LPR为4.3%，商业房贷加点后约5%。黄金ETF年化波动8-12%，REITs产品分红率4-7%，可转债基金平均6-9%。将资金按4:3:3比例分配到这三类资产，年化收益可达7-10%。股市低迷时，黄金REITs往往表现稳健；市场回暖时，可转债基金弹性十足。这种配置能在不同经济周期中保持收益稳定性，持续超越房贷成本。