等额本息实际年化利率是多少

等额本息的实际年化利率需要根据具体贷款金额、期限和月供计算得出。30万元贷款分36期偿还，月供固定为8,950元，实际年化利率约为6.8%。50万元贷款分60期，月供9,700元，实际年化利率约7.2%。银行计算时采用复利方式，借款人支付的总利息除以本金再平均分摊到各年，得出真实成本。不同金融机构的利率存在差异，国有大行普遍在5%-8%之间，城商行可达9%左右。

等额本息的实际年化利率高于名义利率约1-3个百分点。20万元贷款分24期，月供8,850元，实际年化约7.5%。这是因为前期还款中利息占比高，本金占比低。借款人实际占用资金时间短，但利息计算基于全额本金。10万元贷款分12期，月供8,600元，实际年化可达8.5%。金融机构通过这种方式确保收益覆盖资金成本和风险溢价，借款人应关注实际年化而非表面利率。