什么是住房公积金组合贷款

住房公积金组合贷款是借款人同时申请住房公积金贷款和商业性个人住房贷款的一种贷款方式。这种贷款方式让缴存公积金的职工能够利用公积金贷款的低利率优势，同时补充商业贷款满足购房资金需求。实际操作中，借款人先申请公积金贷款，额度不足部分再申请商业贷款，两种贷款合并发放，统一用于购房。北京、上海等城市规定组合贷款总额度不超过房屋总价的80%，贷款期限最长30年，还款方式可选择等额本息或等额本金。

组合贷款的利率优势明显，公积金贷款利率远低于商业贷款，目前5年以上公积金贷款利率为3.1%，而同期商业贷款利率在4%以上。申请组合贷款需满足两个贷款条件，公积金账户需连续缴存6个月以上，且信用记录良好。办理时需准备购房合同、身份证、收入证明等材料，审批时间约15-30个工作日。组合贷款适合公积金缴存额度不高但购房需求较大的家庭，能有效减轻月供压力，提高购房能力。