商贷提前还贷多长时间还贷合适

商贷提前还贷最佳时间在贷款3-5年内。银行在前几年收取的利息占比最高，第1年利息约占贷款总额的40%，第2年约30%，第3年约20%。提前还贷能大幅减少总利息支出。经济条件允许时，优先选择等额本息还款方式的前3年还款，或等额本金还款方式的前5年还款，这样能最大化节省利息成本。

提前还贷时间应结合个人财务状况和投资回报率计算。若投资年收益高于贷款利率4.5%，继续还款更划算。手上保留3-6个月生活应急资金后，多余资金才考虑提前还贷。房贷利率高于5%时，提前还款能显著减轻长期负担。资金流动性紧张的家庭不建议提前还贷，保留现金应对突发状况更为重要。