贷款前几年提前还款合适

贷款前3年提前还款最划算。银行收取的利息主要集中在贷款初期，特别是前3年。30年期贷款第1年还款中约80%是利息，第3年这一比例仍高达65%。选择这个时间段还款能大幅减少总利息支出。5年期以上贷款在前3年提前还款，平均能节省15-20万利息。商业贷款比公积金贷款更适合提前还款，因其前期利息占比更高。

提前还款金额控制在贷款总额20%-30%效果最佳。一次性还清50%以上会触发银行违约金，多数银行规定还款金额超过本金20%需支付1-3%手续费。100万贷款提前还20万，月供可减少约1200元，同时缩短还款期限5-7年。组合贷款应优先偿还商业贷款部分，因其利率普遍高于公积金贷款3-5个百分点。