房贷利率是算月息还是年息

房贷利率按年息计算，实际还款时转换为月息。银行将年利率除以12得到月利率，再乘以贷款本金计算每月利息。30万元贷款，年利率4.5%，月利率就是0.375%，每月利息1125元。这种计算方式确保利息与时间成正比，借款人清楚知道每期应付金额。不同期限贷款，年息计算基础相同，月供金额会因期限长短而变化。

房贷年息包含复利因素，每月还款后剩余本金减少，下月利息相应降低。20年期贷款100万元，年利率5%，首月利息约4167元，随着还款进行，月利息逐渐减少。银行使用等额本息或等额本金方式分配还款，前者月供固定，后者月供递减。借款人应关注年利率而非月利率，避免被表面数字误导，实际成本需要计算总利息支出。