等额本息提前还贷最好在第几年还款

等额本息提前还贷最佳时间在贷款第5到8年之间。前几年还款中利息占比高，本金占比低。第5年开始，本金比例明显上升。假设贷款30年100万元，利率4.9%，第5年已还本金约15万元，利息约23万元。第8年已还本金约22万元，利息约32万元。此时提前还款可减少更多利息支出。银行普遍收取1-3%违约金，需计算节省利息是否超过违约金金额。

不同贷款期限有差异。20年期贷款第3到5年提前还款较划算。15年期贷款第2到4年是黄金期。10年期贷款第1到2年最合适。贷款金额50万元以下可考虑第3年还款，100万元以上建议第6年操作。提前还款后可选择缩短期限而非减少月供，这样总利息节省更明显。计算器工具能精确显示各时间点还款节省金额，帮助做出最佳决策。