银行理财产品发展可以分为哪几个阶段

银行理财产品发展经历了三个主要阶段。2004年至2008年是起步期，产品种类单一，以保本型为主，收益率普遍低于5%。2009年至2015年是扩张期，产品数量激增，非保本产品占比提升至30%，收益率区间扩大到4%至8%。2016年至今是规范期，监管趋严，产品净值化转型加速，收益率稳定在3%至6%，风险等级更加清晰。

银行理财产品发展还呈现出地域差异化特征。东部沿海地区产品创新速度领先，年均推出新产品超过200种。中西部地区起步较晚，但增长迅速，近3年产品数量年均增长40%。一线城市客户偏好高收益产品，二三线城市客户更注重本金安全，导致产品设计呈现明显的区域特色。