银行房贷利率是根据国家利率吗

银行房贷利率确实与国家基准利率紧密相关。央行设定的贷款基准利率是银行制定房贷利率的基础，各银行会在基准利率基础上进行浮动调整。当前5年期以上贷款基准利率为4.9%，银行实际执行利率会在此基础上增加5到20个基点。央行降息时，新发放的房贷利率会相应下调，已贷款客户的利率调整则要看合同约定，多数选择每年1月1日重新定价。

房贷利率还受市场资金供求关系影响。银行间同业拆借利率上升时，银行资金成本增加，房贷利率也会随之提高。不同城市、不同银行的房贷政策存在差异，一线城市首套房贷款利率普遍低于二线城市，优质客户能获得更优惠的利率。银行还会根据自身资金状况和信贷规模调整利率策略，资金紧张时期利率上浮明显宽松时期则有所下降。