房贷利息是总的每月分摊吗

房贷利息确实是按月分摊计算的。银行会将整个贷款期限内的总利息加上本金，除以还款月数，得到每月还款额。前期还款中利息占比高，本金占比低，随着时间推移，利息比例逐渐减少。30年贷款的前5年，利息约占每月还款的70%以上，10年后降至50%左右，20年后可能只有30%。

房贷利息计算方式固定，不会因市场波动而改变。银行使用等额本息或等额本金两种方法，前者每月还款额固定，后者每月本金固定、利息递减。提前还款会重新计算剩余期限的利息分配，减少总利息支出。商业贷款利率普遍高于公积金贷款，当前5年期以上LPR为4.2%，而公积金贷款利率仅为3.1%。