公积金贷款是按年限还是里面的金额

公积金贷款既考虑年限也参考账户金额。贷款年限直接影响每月还款额，5年期限月供较高但总利息少，30年期限月供低但总利息支出多。账户余额决定贷款额度，余额10万元可贷约30万元，余额20万元可贷约60万元。实际贷款金额是账户余额的3倍左右，具体数字各地政策不同。银行会综合评估借款人收入与贷款年限比例，确保月还款不超过月收入50%。

公积金贷款额度计算公式简单明了：账户余额乘以贷款倍数。北京地区倍数为15倍，上海为12倍，广州为20倍。账户存满6个月以上才能申请贷款，连续缴存时间越长可贷年限越多。贷款期限不超过法定退休年龄后5年，50岁申请人最长贷15年，30岁申请人最长贷30年。实际贷款金额还需考虑房屋总价比例，多数地区要求贷款不超过总房价的80%。