房贷还几年划算

房贷还5年左右最划算。银行前期利息占比高，前5年还款中利息部分超过本金。选择5年还清能大幅减少总利息支出。假设贷款100万元，30年期总利息接近100万元，而5年期总利息仅约13万元。提前还款时，银行收取违约金，但5年内违约金一般低于节省的利息。部分银行提供5年固定利率优惠，锁定低息成本。5年时间也符合大多数家庭财务规划周期，不会造成过大短期压力。

房贷期限选择需结合个人现金流状况。年轻家庭收入稳定增长，可考虑10年期还款，月供压力适中，总利息控制在30万元以内。中年群体收入高峰期适合7年期还款，既能控制利息支出，又不会过度挤压生活品质。选择房贷期限时，应预留家庭年收入20%作为应急资金，避免因还款影响生活质量。不同银行提前还款政策差异大，部分银行允许每年免费还款一次，可利用政策优化还款计划。