房贷什么时候可以商转公

房贷商转公需要满足几个硬性条件。贷款人必须是公积金缴存职工，原商业贷款已正常还款6个月以上，且当前无逾期记录。房产需为普通住宅，房龄一般不超过30年，剩余商贷金额不低于5万元。不同城市要求略有差异，北京、上海等一线城市对缴存时间和账户余额要求更高，需提前咨询当地公积金管理中心确认具体政策。

商转公办理时机也很关键。最佳时间点是商业贷款利率较高且公积金贷款利率较低时，当前5年期以上公积金利率3.1%，商贷利率普遍在4%以上，能节省不少利息。办理流程包括提交申请、银行审核、公积金中心审批等环节，整个过程约需15-30个工作日。建议提前准备身份证、结婚证、购房合同等材料，确保手续齐全一次性通过审核。