房贷提前几年内还清最划算

房贷提前还款的最佳时间窗口是贷款前3年。银行在这几年收取的利息最多，第1年利息占比高达40%，第2年约30%，第3年约20%。提前还款能显著减少总利息支出。数据显示，100万30年期房贷，提前3年还款可节省约25万利息。部分银行对前3年还款收取违约金，但计算下来仍比多付利息划算。

贷款5-10年部分提前还款更经济可行。此时已还本金比例上升，利息占比下降，提前还款能缩短贷款期限而非减少月供。100万贷款10年后提前还款50万，剩余利息可减少约40%。选择缩短贷款期限，月供保持不变但总还款期缩短，长期财务压力更小。此时银行违约金也大幅降低，综合成本最优。