保险的逆向选择是什么

保险的逆向选择指高风险人群更倾向于购买保险，导致保险公司赔付增加。健康不佳的人购买医疗保险，事故多发司机购买车险，都是典型例子。保险公司若无法区分风险高低，只能统一定价，结果低风险客户退出市场，留下高风险客户，形成恶性循环。数据显示，美国某州实施强制车险前，高风险司机占比高达35%，远高于正常水平的15%。

逆向选择还体现在保险产品设计上。保险公司提供全面保障时，最容易出险的客户会优先选择高保额产品。某寿险公司推出无体检保单后，90%的投保人在购买后一年内就申请理赔，远超行业平均的20%。这种风险集中现象迫使保险公司提高保费或限制保障范围，进一步将普通客户拒之门外。