保险的收益是中长期的

保险收益需要时间积累，就像种树一样，初期投入看不到明显回报。三年持有期，普通型产品年化收益约3%-5%，五年期可达4%-6%。银行理财产品收益波动大，去年某季度收益2.8%，今年同期下降到1.5%。股票市场更不稳定，某指数基金单日下跌超过3%的情况每年出现5-8次。保险产品通过长期持有平滑市场波动，十年期产品收益稳定在5%-7%之间，远超短期投资的不确定性。

保险合同设计本身就考虑了时间价值。30岁男性购买终身寿险，缴费20年，60岁开始领取，累计保费20万，总领取金额可达45万以上。某款分红保险，第5年现金价值为已缴保费的70%，第10年为105%，第20年达到150%。教育金保险更强调长期规划，孩子0岁投保，18岁开始领取大学金，22岁领取创业金，总回报是保费的2-3倍。短期理财无法提供这种确定性的长期保障。