首付过后多久开始还款划算

首付后立即开始还款最划算。银行贷款合同明确约定，从放款日次月起计算月供。提前还款能减少利息支出，缩短贷款期限。30万贷款20年，等额本息方式，提前1年还款可节省利息约3万元。资金闲置成本高，放在银行活期年化利率仅0.3%，而房贷利率普遍在4%以上。提前还款相当于获得3.7%的无风险收益，远超大多数理财产品。

不同还款方式影响决策。等额本金方式前期还款压力大，但总利息少，适合收入稳定人群。等额本息方式月供固定，适合收入波动大的家庭。组合贷款中，商业贷款部分优先提前还款，公积金贷款部分可保留。贷款剩余期限越长，提前还款越划算。10年期贷款提前还款收益明显低于30年期贷款。资金规划需考虑家庭应急储备金，一般保留6个月生活开支。