商贷转公积金是不是先把商贷还清

商贷转公积金不需要先还清商业贷款。借款人可直接向公积金中心提出申请，公积金中心审批通过后会将商贷转为公积金贷款。实际操作中，银行会重新审批借款人资质，确定新的贷款额度和利率。整个过程通常需要1-2个月完成，期间借款人需继续按时还款。公积金贷款利率普遍低于商业贷款，能显著减少月供压力。全国已有超过20个城市支持商贷转公积金业务，北京、上海等一线城市每年有数万笔成功转换案例。

商贷转公积金实际是债权转移过程。原商业贷款银行会出具结清证明，公积金中心成为新的债权人。借款人只需提供收入证明、征信报告等材料，符合条件即可办理。这种转换能节省大量利息支出，30年期贷款可节省费用超过10万元。转换后，还款方式可选择等额本息或等额本金，灵活性更高。各地政策略有差异，北京允许商贷转公积金后延长贷款期限至30年，深圳则要求原商贷已还款时间不少于1年。