房贷哪几年还款最合适

房贷前5年还款压力最大，本金占比高。银行初期利息计算基于总贷款额，30万贷款前5年利息支出约12万。第1年月供中利息占比80%，第5年降至60%。提前还款在这几年最划算，每还1万元可节省未来利息支出8000元以上。资金紧张时，可考虑延长还款期限减轻月供压力。

房贷15-20年是黄金还款期。此时贷款余额降至原值40%左右，利息支出大幅减少。30万贷款第15年时，剩余本金约12万，剩余总利息约7万。这个阶段适合转为等额本金还款，加速还清贷款。部分银行提供转按揭服务，可申请更低利率，节省总利息支出5万元以上。