征信有污点多久能贷款

征信污点消除时间取决于具体问题类型。信用卡逾期记录保存5年，严重逾期如连续3次以上可能延长至7年。小额贷款逾期6个月内还清影响较小，超过90天逾期记录保留5年。网贷平台不良记录一般保留3-5年，结清后2年影响减弱。银行贷款违约记录保存7年，结清后3-5年可重新申请。个人破产信息保留10年，期间贷款难度极大。

不同金融机构对征信污点容忍度各异。国有银行要求严格，近2年内不能有逾期记录；地方性银行相对宽松，近1年内不超过2次90天内逾期。互联网贷款平台审核灵活，部分产品接受1次30天内逾期。房贷审批最严格，要求近5年无严重逾期；车贷可接受1次小额逾期。担保公司贷款条件宽松，但利率普遍上浮30%-50%。征信修复机构声称可消除不良记录，实际多为骗局。